收緊銀行向發展商貸款上限

六月 4, 2017 by robmccormack

金管局宣布,收緊銀行向地產發展商的貸款上限,以及要求本地銀行對提供高成數按揭發展商的信用風險承擔,預留更多資本。

金管局表示,留意到發展商向買家提供高成數按揭貸款,以促銷其物業的做法漸見普遍,這些按揭計劃的按揭成數,一般超越金管局對銀行的審慎要求。此外,部分發展商的貸款審批標準比銀行更寬鬆,金管局得悉有些個案,發展商不需要借款人接受還款能力評估。

此外,金管局近日對銀行進行審查時,留意到部分在近期買地及發展項目的發展商以高槓桿的方式為其項目進行融資。在少數個案中,發展商分別從不同銀行借得貸款作為全數買地成本的資金來源。銀行向這些發展商提供建築融資貸款,可能會大大增加其面對的信貸及道德風險。

因此金管局宣布,由6月1日起,收緊銀行向發展商提供的最高融資上限,由佔地價成本的 50%調低至40%,由佔建築成本的 100%調低至80%,而整體貸款上限由不超過物業完成後預期價值的 60%,調低至50%。

另外,金管局亦要求,本地銀行對提供高成數按揭發展商的信用風險承擔,預留充足資本,在某些情況下,有關貸款的風險權重將向上調整,並分兩階段實施。第一階段由8月1日起,經調整的風險權重將適用於銀行對發展商由即日起產生的新信用風險承擔。第二階段由明年8月1日起,措施將應用至銀行對相關發展商的所有現有信用風險承擔。

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銀行推信貸繳稅欠資金

六月 4, 2017 by robmccormack

5月是繳稅月,除了綜合所得稅,還要繳房屋稅,資金不夠怎麼辦?多家銀行選在此時推出繳稅信用貸款專案,台新銀行信貸專案前3期利率1.65%,中國信託商銀和花旗銀行都標榜,申辦信貸專案「1小時」內就能撥款。

台新銀行的繳稅省很大信貸專案,前3期利率僅1.65%、是主要銀行中最低,最高可借到300萬元,若申辦貸款目的是繳綜所稅和房屋稅,還有機會減免2500元手續費。

中信銀行繳稅信貸專案,前3期利率1.68%,且採線上申辦,最快1小時就能撥款。北富銀也表示,只要是北富銀理財客戶、薪轉戶及年收入逾70萬元客戶,都可申辦該行信貸限時專案,前3期最低利率1.68%起,額度最高也可借到300萬元。

花旗銀行在繳稅季節,針對非卡友客戶推出圓滿貸專案,採2.68%利率「一率到底」,最高可借200萬元,花旗銀行表示,民眾在5月31日前申貸成功並提供扣繳憑證,可減免申辦手續費3000元,且審核後「60分鐘」即能快速撥款。

安泰銀行表示,為滿足客戶繳稅資金需求,該行在8月底前推出好利貸信貸專案,提供前3個月固定1.88%、第4個月2.8%起利率,還款期間最長7年。

安泰銀行個金業務部資深經理陳昱亨說,挑選信貸商品除考慮利率之外,還要評估「每月還款給付占個人所得比」是否合理,最好以不會產生還款壓力為前提。北富銀也表示,民眾選擇信用貸款,除考量本身所需金額,還要同時評估利率、手續費、寬限期等優惠。

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如何辦理增貸的基本知識

十一月 28, 2016 by robmccormack

近期成功核貸兩筆貸款,這在銀行的審核上屬於『近期增貸』銀行短期內都會視為風險上升的徵兆而且你的信用卡又有動用欠款紀錄

所以建議申請時間為澳盛繳款至少滿半年以後

因為這不僅是考慮到銀行債權回收風險問題,自然也有銀行近期增貸貸款的基本授信準則之問題。

2.銀行辦理貸款必定會計算『信用評分』和『風險分析』

假如您能夠提供的財力數字不漂亮、或是往來存摺月光就會讓銀行接受程度降低且授信會產生疑慮;

所以就算時間點正確銀行徵信也會擔心後續繳款得持續力。

所以在這四個月期間 要盡力將薪轉存摺保持非月光狀態

以上兩點建議如果你能接受,我想你要申請貸款應該會非常順利

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。
貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

貸款可以挑選的銀行十來家,選擇不能憑直覺,一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行,往往忽略能否過件才是重點,銀行喜愛的客群不盡相同,當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多,條件再優質也是枉然。

各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

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什麼是負債比?

十一月 11, 2016 by robmccormack

負債比

就是指你名下無擔保負債餘額(一般常見包含信貸、信用卡、現金卡)除以你「認定薪資」後所得到的一個數字,而這個數字一旦超過一定的比例,就稱之為負債比過高,容易被視為是高風險客戶,因此銀行往往會拿這項來作為婉拒的理由

以目前金管會規定,消費型貸款(含信貸、信用卡、現金卡)的餘額,不得超過債務人月收入的22倍,所以這也就是我們常聽到的22倍限制了。

可是,我知道正在閱讀這篇文章的你一定會發出一個疑問 為什麼我的負債並沒有超過22倍,卻會被銀行以負債比過高婉拒

或是為什麼某個人的負債比已經超過22倍了,卻還能夠貸款

其實負債比並非像網路上所言在計算上這麼簡單

首先主要在於你的認定薪資,請聽好,是認定薪資

因為每個人的財力證明文件不同,薪資結構也不同

有的人只有勞保,有的人勞保薪轉都有,有的人只有扣繳憑單

在薪資結構的部分又有獎金、分紅、加班費等…

而各家銀行在認定上對於不同的財力證明或是不同的結構獎金認定方式不一樣

我做個比方好了一個年薪在扣繳憑單上是120萬,而薪轉每個月是9萬(所以其他的部分等於是獎金)

如果以扣繳憑單來看

在A銀行可能認定的薪資是月收入10萬

在B銀行可能會認定月收入9萬2

但在C銀行卻會認定為年薪收入為102萬

不過若以薪轉來認定

在A銀行則認定為月收入9萬

在B銀行卻可能認定為9萬9

但在C銀行可能卻只能認定年薪收入為108萬

所以看了這樣的例子,你就會懂了,光是第一關的認定薪資這個問題

各家的銀行就能差別這麼大了

不過究竟哪種財力證明有利或者是該怎麼樣認定有利,這部份如果妳不知道該怎麼分析的話,建議還是尋求專業銀行貸款經理人協助分析

第二,一般來說大家所認知的負債比22倍就是把認定薪資去乘上22

的確做法是如此

但這部份又牽涉到一個就是你的認定薪資其實在銀行最高放款倍數上是有限制(或者說是級距)的

比方說你的「認定薪水」是X萬

那在A銀行可能最高放款到X的22倍

但在B銀行可能就只能放到X的20倍

而在C銀行可能的倍數卻只有X的18倍

所以囉,看了上述的兩個主要原因

你就能知道這也就是為什麼有些人明明沒超過22倍卻怎麼也貸不下來,而某些人明明已經「看似」超過了22倍卻還能有機會貸款了

不過,其實各家銀行的規定也很不同

雖然金管會是規定名下的債務「餘額」不能超過月收入的22倍

但所謂的餘額部分也並非你想得這麼簡單

有的銀行在信用卡上算的是當期的剩餘金額,可是有的銀行卻是直接用你的信用卡額度下去計算(因為你雖然現在沒刷,但不代表未來不會刷),甚至還有其他的「眉眉角角」

當然,這篇文章指是很單純的和你說明負債比的部分

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